Hypotheek aanvragen als getrouwd stel: Voordelen en tips

Stel je voor: je staat op het punt om te trouwen. De locatie is geboekt, de jurk hangt klaar en de uitnodigingen zijn verstuurd.

Tussen al die romantiek komt er ook een flink portie volwassenheid op je pad: de hypotheek.

Samen een huis kopen voelt als de volgende grote stap in jullie avontuur. Het is spannend, misschien een beetje ingewikkeld, maar vooral heel erg leuk. Want een eigen plekje, dat is waar jullie huwelijk echt wortel schiet. We gaan samen kijken hoe je dat aanpakt, zonder al die ingewikkelde banktermen.

Waarom trouwen en een huis kopen zo’n slimme combi is

Getrouwd zijn is meer dan alleen een ring om je vinger. Het is een officieel partnerschap.

En voor de bank is dat belangrijk. Wanneer jullie gaan trouwen, worden jullie automatisch elkaars fiscale partner. Dat klinkt saai, maar het scheelt je bakken met geld.

De Belastingdienst helpt jullie namelijk een handje mee. Als fiscale partners mag je elkaars schulden (zoals de hypotheek) en inkomens optellen voor de hypotheekrenteaftrek.

Dit betekent dat je vaak meer kunt lenen dan wanneer je alleen zou staan. Stel dat je allebei een modaal inkomen hebt. Dan telt de bank het totaal van jullie salarissen mee.

Dit maakt het kopen van een woning in de randstad of elders in Nederland veel haalbaarder. Daarnaast is er de Overdrachtsbelasting.

Normaal betaal je 2% over de aankoopprijs van een huis. Maar als je voor het eerst een huis koopt en onder de 35 jaar bent, betaal je vaak maar 0%.

Als getrouwd stel profiteren jullie hier allebei van. Dit scheelt al snel tienduizenden euro’s op de aankoop van een woning van €400.000. De stabiliteit van een huwelijk spreekt banken ook aan. Jullie hebben een gedeelde toekomstvisie.

Dat maakt jullie voor een geldverstrekker een veiligere investering dan twee singles die toevallig samen een huis kopen. Het voelt als een veiligheidscushion voor iedereen.

De hypotheekregels: wat mag je lenen?

De maximale hypotheek die je mag afsluiten, hangt af van de waarde van het huis en jullie inkomen. Sinds 2024 mag je in Nederland maximaal 100% van de woningwaarde lenen.

Dit betekent dat je de kosten koper (kosten voor de notaris, makelaar en overdrachtsbelasting) eigen geld moet betalen. Voor een huis van €350.000 moet je dus rekening houden met ongeveer €7.000 eigen geld voor de bijkomende kosten. Er is een uitzondering voor energiezuinige huizen.

Als het huis een energielabel A of hoger heeft, mag je soms 106% van de woningwaarde lenen.

Dit is ideaal voor stellen die een oude woning willen opknappen tot een duurzaam paleisje. Je leent dan extra voor de verbouwing, zoals het plaatsen van zonnepanelen of een warmtepomp. De rente die je betaalt, bepaalt voor een groot deel je maandlasten.

Momenteel schommelen de hypotheekrentes tussen de 3,5% en 4,5% voor een rentevaste periode van 10 of 20 jaar. Dit is lager dan een jaar geleden, maar nog steeds hoger dan de extreme laagtes van 2020.

Kiezen voor een langere rentevaste periode geeft zekerheid, maar is vaak iets duurder.

Er is een verschil tussen de NHG (Nationale Hypotheek Garantie) en een vrije markt hypotheek. Als de hypotheek onder de €435.000 valt (de grens voor 2024), kun je NHG aanvragen. Dit kost je eenmalig 0,5% van de lening, maar geeft wel extra zekerheid bij jobverlies of scheiding. Boven die grens werken banken met eigen voorwaarden.

Soorten hypotheken voor jullie bruiloft

De meest voorkomende hypotheekvorm is de annuïteitenhypotheek. Hierbij betaal je elke maand hetzelfde bedrag, bestaande uit rente en aflossing.

In het begin is het vooral rente, later meer aflossing. Dit is voor de meeste starters ideaal omdat je maandlasten constant blijven. Je weet precies waar je aan toe bent na de huwelijksreis.

Een andere optie is de lineaire hypotheek. Hierbij los je elke maand een vast bedrag af en betaal je steeds minder rente.

Je maandlasten dalen dus elke maand. Dit is fijn als je verwacht later meer te verdienen, maar nu liever wat lager wilt zitten. Voor een stel dat net getrouwd is en misschien kinderen wil, kan dit handig zijn voor de toekomstplanning.

Je kunt ook kiezen voor een combinatiehypotheken, maar die worden steeds zeldzamer. Veel banken zoals ING, Rabobank en ABN AMRO bieden hoofdzakelijk annuïteiten en lineair aan.

Het is verstandig om een onafhankelijke hypotheekadviseur in te schakelen. Die rekent vaak €2.000 tot €3.500 voor een compleet adviestraject, inclusief het regelen van de offerte.

Let op de rentevaste periode. Je kunt kiezen voor 10, 20 of zelfs 30 jaar vast. Een korte periode is nu goedkoper, maar de rente kan over 5 jaar stijgen. Een lange periode geeft rust. Veel stellen kiezen voor 20 jaar vast omdat dit een goede balans is tussen zekerheid en flexibiliteit voor de toekomst van hun gezin.

Praktische tips voor jullie aanvraag

Begin op tijd met sparen voor de eigen inbreng. Zoals gezegd, je betaalt de kosten koper zelf.

Maar banken vinden het ook fijn als je al wat spaargeld hebt voor de inrichting of onverwachte kosten. Zorg dat jullie beide een buffer hebben van minimaal €5.000 voordat je de sleutel krijgt. Verzamel alle documenten alvast. Jullie hebben beiden een geldig ID-bewijs nodig, een arbeidsovereenkomst en de laatste drie loonstrookjes.

Als je zelfstandig ondernemer bent, heb je meestal de aangifte inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar nodig. Wees erop voorbereid dat de bank alles wil zien.

Maak een afspraak met een hypotheekadviseur voordat je serieus gaat bieden op een huis.

Je weet dan precies wat je maximaal kunt lenen. Dit voorkomt teleurstellingen bij het bezichtigen van die droomtrouwlocatie die ook nog als woning dient. Vraag offertes aan bij verschillende adviseurs om de prijs te vergelijken.

"Een huis kopen is geen wedstrijd. Neem de tijd om de juiste hypotheek te vinden die bij jullie toekomstplannen past, niet alleen voor nu."

Vergeet de verzekeringen niet. Een opstalverzekering is verplicht bij een hypotheek.

Ook een inboedelverzekering is slim, zeker als je net gaat samenwonen na de bruiloft. Naast de zakelijke kant kun je ook alvast nadenken over hoe je samen je huwelijksgeluk kunt behouden. Regel de verzekering op tijd, want zonder deze gaat de hypotheek niet door. Vergeet niet om je voordeel te doen met de fiscale partnerschap regels hierbij.

Samen de toekomst in

Een hypotheek aanvragen als getrouwd stel is eigenlijk best romantisch. Het is het tastbare bewijs van jullie gedeelde toekomst.

Het geeft stabiliteit en een plek om jullie herinneringen te maken, van de eerste ontbijtjes tot het opvoeden van kinderen. Het proces lijkt misschien complex, maar met de juiste voorbereiding is het prima te doen.

Onthoud dat jullie het samen doen. Verdeel de taken: de een regelt de papieren, de ander zoekt naar de beste rente. Maak er een team effort van. Dit versterkt jullie band en zorgt ervoor dat jullie huwelijk start met een solide basis, zodat jullie ook tijdens het eerste jaar getrouwd de vonk brandend houden.

Geniet van het proces, want jullie kopen niet zomaar een huis, jullie bouwen een leven op.

Als jullie alle tips volgen, staan jullie straks niet alleen voor het altaar, maar ook bij de notaris om jullie droomhuis te kopen. Proost op jullie onvergetelijke huwelijksnacht en op jullie nieuwe thuis!